Befektetés gyermekeknek. Melyik formát válasszuk, és hogyan kezdjünk hozzá?

Hogyan kezdjünk el befektetni a gyermekünknek?

A gyermek jövőjébe fektetni az egyik legfontosabb lépés, amit szülőként megtehetünk. Itt az időnek van kulcsszerepe: minél korábban kezdjük el, annál több ideje van gyermekünk befektetési portfóliójának gyarapodni. Fontos, hogy hosszú távon gondolkodjunk, ne pedig rövid távú nyereségre törekedjünk. A megfelelő befektetési forma kiválasztása az egyéni körülményektől és mindenekelőtt az elérni kívánt céloktól függ. Érdemes mérlegelni a különböző befektetési lehetőségeket és típusokat, valamint a várható kockázatokat és hozamokat is.

A hogyan kezdjünk el befektetni a gyermekünknek kérdésére tehát egyszerű a válasz: hozzuk meg végre a döntést, és valóban kezdjük el. Ha ezt már megtette, jó helyen jár. Most nézzük meg, milyen befektetési lehetőségek állnak rendelkezésre a gyermekek számára.

A gyermekek számára elérhető legjobb befektetési lehetőségek

Fontos hangsúlyozni, hogy ebben a cikkben nem kizárólag a hagyományos megtakarításról beszélünk. A bankszámlán vagy készpénzben félretett pénz könnyen hozzáférhető, a vásárlóereje azonban csökkenhet, ha a kapott kamat nem éri el az infláció mértékét. A befektetések magasabb hozam lehetőségét kínálhatják, ugyanakkor veszteséget is okozhatnak. Vágjunk is bele: kezdjük rögtön azzal a befektetési formával, amelyet sok hosszú távú befektető előnyben részesít.

Fektessen ETF-ekbe

Egy brókerszámla megnyitása és az ETF-ekbe történő befektetés jó választás lehet a hosszú távon gondolkodó szülők számára. Fontos azonban tisztázni, hogy a szülő saját nevére nyitott brókerszámla vagy alszámla jogilag a szülő tulajdona, még akkor is, ha a rajta elhelyezett befektetést a gyermekének szánja. A gyermek nevére csak olyan szolgáltatónál nyitható értékpapírszámla, amely kínál erre lehetőséget; a számlát nagykorúságáig a törvényes képviselő kezeli.

Az ETF-ek tőzsdén kereskedett befektetési alapok. Sok ETF egy meghatározott index, például az S&P 500 vagy a Nasdaq teljesítményét követi, de léteznek más stratégiát alkalmazó ETF-ek is. Költségeik gyakran alacsonyak, de számolni kell az alap kezelési költségével, valamint a brókertől függően kereskedési, devizaváltási vagy egyéb díjakkal is. Az ETF-befektetések hosszú éveken keresztül megtarthatók, így idővel maguk a gyermekek is figyelemmel kísérhetik a piac alakulását, és tanulhatnak a befektetésekről. Saját összehasonlításunk alapján az egyik legjobb bróker az XTB.

Az ETF-befektetések legfontosabb előnyei és hátrányai

Aktívan kezelt alapok

Az aktívan kezelt alapok olyan befektetési alapok, amelyek portfóliójának összetételéről az alapkezelők döntenek. Ők választják ki a portfólióba kerülő eszközöket, és döntéseiket az alap befektetési stratégiájához, valamint az aktuális piaci körülményekhez igazítják. Egyes aktívan kezelt alapok célja egy meghatározott referenciaindex teljesítményének felülmúlása, ez azonban nem garantálható.

Ezek az alapok általában magasabb díjakkal járnak, mint a passzívan kezelt alapok. Ráadásul az aktívan kezelt alapok teljesítménye jelentősen ingadozhat, ezért nehéz megjósolni, hogyan alakul majd az adott alap a jövőben. A múltbeli hozam ugyanakkor nem jelent garanciát a jövőbeni teljesítményre.

Ha a számokat nézzük, az ETF-ek és az aktívan kezelt alapok hozama egyaránt függ a választott eszközöktől, a piaci helyzettől és a vizsgált időszaktól. Az aktívan kezelt alapok magasabb költségei ugyanakkor hosszú távon csökkenthetik a befektetők tényleges hozamát.

Gyermekeknek szóló bankszámlák és lekötött betétek

A gyermekeknek szóló bankszámlákat a bankok meghatározott életkorhoz és a törvényes képviselő közreműködéséhez köthetik. Ezek a számlák segíthetnek abban, hogy a gyermekek megtanuljanak bánni a pénzzel. Előnyük lehet a kedvezményes vagy díjmentes számlavezetés, a bankkártya, a mobilbanki hozzáférés és a szülői ellenőrzés. A számlán elhelyezett pénz után fizetett kamat és az egyéb kedvezmények azonban bankonként eltérnek.

A lekötött betét egy másik pénzügyi termék, amely lehetővé teszi, hogy meghatározott időszakra helyezzünk el pénzt a banknál. A betét kamata lehet rögzített vagy változó. Rögzített kamatozás esetén előre kiszámítható, hogy a futamidő végén mekkora kamat jár, feltéve, hogy a betétet nem szüntetjük meg idő előtt.

A lekötött pénzhez általában a futamidő lejárta előtt is hozzá lehet férni, ehhez azonban fel kell törni a betétet. Ilyenkor a bank feltételeitől függően a kamat részben vagy teljesen elveszhet. Az Országos Betétbiztosítási Alap (OBA) által biztosított betétek Magyarországon betétesenként és hitelintézetenként legfeljebb 100 000 eurónak megfelelő összegig védettek. A betéti kamatot főszabály szerint személyi jövedelemadó és szociális hozzájárulási adó is terhelheti.

Start-értékpapírszámla és Babakötvény

Magyarországon a gyermekek számára létrehozott egyik legfontosabb megtakarítási lehetőség a Kincstári Start-értékpapírszámla és a Babakötvény. A Start-számla a Magyar Államkincstárnál nyitható meg a jogosult gyermek nevére, és a rajta elhelyezett összegeket automatikusan Babakötvénybe fektetik.

A Babakötvény kamata évente változik, és az előző évi inflációhoz igazodó kamatbázisból, valamint kamatprémiumból áll. A természetes személyek befizetései után az állam jelenleg a befizetett összeg 10%-ának megfelelő, évente legfeljebb 12 000 forintos támogatást biztosít. A számlára szülők, nagyszülők, rokonok és más magánszemélyek is befizethetnek.

A megtakarítás a gyermek tulajdona, és ahhoz nagykorúvá válása után, a jogszabályban meghatározott feltételekkel férhet hozzá. Ez egyben azt is jelenti, hogy a szülő később nem dönthet szabadon a pénz más célú felhasználásáról.

Lakástakarék

A lakástakarék azoknak a szülőknek jelenthet lehetőséget, akik gyermekük jövőbeni lakáscéljaira szeretnének pénzt félretenni. A megtakarítás felhasználható például lakás vagy ház megvásárlására, építésére, felújítására, illetve más, a szerződésben meghatározott lakáscélra. Nem kifejezetten gyermekeknek szánt termékről van szó, és a megtakarítás általában nem használható fel szabadon például tanulmányok finanszírozására.

A 2018. október 17-től megkötött magyarországi lakástakarék-szerződésekhez már nem jár állami támogatás. A szolgáltatók ehelyett saját kamat- vagy hűségbónuszt kínálhatnak, amelynek feltételeit mindig a szerződés tartalmazza. Idő előtti megszüntetés esetén a bónusz részben vagy teljesen elveszhet, ezért szerződéskötés előtt ellenőrizni kell a futamidőt, a felhasználási feltételeket és a megszüntetés következményeit.

A kamatos kamat ereje

Érdemes közelebbről is megnézni a kamatos kamat működését, amely hosszú távon jelentősen hozzájárulhat a megtakarítások gyarapodásához. A kamatos kamat nem önálló befektetési forma, hanem egy számítási és gyarapodási elv: nemcsak az eredetileg elhelyezett összeg, hanem a korábban jóváírt és újra befektetett kamat vagy hozam is tovább gyarapodhat.

A kamatos kamat könnyebb megértéséhez nézzünk egy egyszerű, elméleti példát. Tegyük fel, hogy 10 000 forintot helyez el egy évi 5%-os, évente tőkésített kamatot kínáló számlán. Az első év után 500 forint kamatot kapna, így megtakarításának értéke 10 500 forint lenne. A második évben azonban már nemcsak az eredeti 10 000 forint, hanem az első évben jóváírt 500 forint is kamatozna. A második év végére az összeg így 11 025 forintra emelkedne, az adókat és az esetleges költségeket nem számítva.

A kamatos kamat, illetve az újra befektetett hozam lehetővé teheti, hogy megtakarításai hosszú távon egyre gyorsabban növekedjenek. Befektetések esetén azonban a hozam nem állandó: az eszközök értéke emelkedhet és csökkenhet is. A kamatos kamat hatását ezért nem szabad garantált, egyenletes gyarapodásként értelmezni.

Vonja be a gyerekeket is

A befektetés nem csak a felnőtteknek szól. Fontos, hogy a gyermekek is alapvető ismereteket szerezzenek arról, hogyan működik a pénzügyek világa, és hogyan fektethetnek be később önállóan. Ha úgy dönt, hogy gyermekeit is bevonja a befektetés folyamatába, segíthet nekik megérteni a különböző befektetési lehetőségeket, és fejlesztheti pénzügyi tudatosságukat.

Használjon ki minden alkalmat arra, hogy elmagyarázza gyermekeinek a befektetés alapjait, beleértve a napjainkban elérhető különféle eszközöket is. Beszélgessen velük a kockázatokról és a lehetséges előnyökről, és segítsen nekik olyan stratégiát kialakítani, amellyel elérhetik kitűzött céljaikat. Befektetéssel kapcsolatos játékokat, például egyes társasjátékokat is játszhatnak együtt. Ezek szórakoztató és interaktív módon segítenek jobban megérteni a piacok és a befektetések működését.

Ezzel segíthet gyermekeinek fejleszteni olyan kulcsfontosságú készségeket, mint a tervezés és a pénzkezelés. Ha már fiatal korban megismerkednek a befektetésekkel, olyan pénzügyi szokásokat és készségeket sajátíthatnak el, amelyek egész életükön át a javukat szolgálják.

Ez a cikk nem minősül személyre szabott befektetési vagy adótanácsadásnak. A befektetések értéke emelkedhet és csökkenhet, ezért befektetés előtt tájékozódjon a kockázatokról, a költségekről, az adózásról és a hozzáférés feltételeiről.

Információforrások:

Magyar Államkincstár – Életkezdési támogatás és Start-számla

Magyar Államkincstár – Babakötvény

Magyar Nemzeti Bank – Klasszikus lekötött betét

Magyar Nemzeti Bank – Pénztárak

Pénziránytű – Kamatos kamat

Saját befektetési tapasztalatok